35 vuoden eläkesäästöt kymmenessä vuodessa?

Kirjoitettu 12 huhtikuu 2014, kello 06:00 | Martin Paasi

blog_image

Korkoa korolle ilmiö

Aloita kaksikymppisenä ja säästä kymmenen vuotta. Siten saat 65 vuotta täytettyäsi suuremman eläkkeen, kuin jos aloitat kolmekymppisenä ja säästät aina eläkeikääsi asti. Korkoa korolle on Einsteinin sanoin ”maailman kahdeksas ihme. Joka sitä ymmärtää, tienaa sen; joka ei ymmärrä, maksaa sitä”.

Voiko tämä tosiaan olla näin?

Jos kaksikymppisenä säästät 2 400 euroa vuodessa kymmenen vuoden ajan (jonka jälkeen lopetat uusien sijoitusten tekemisen) ja saat säästöillesi keskimääräisen 7 prosentin vuotuisen tuoton, sinulla on 65 ikävuoteen mennessä 356 700 euron eläkebonus.

Jos aloitat säästämisen kolmekymppisenä samoilla ehdoilla kuin yllä, paitsi että jatkat vuosittaisten sijoitusten tekemistä, yhtäjaksoisesti 35 vuoden ajan, aina eläkeikään asti, sinulla on 333 200 euron säästöt. Eli 23 tuhatta euroa vähemmän.

10 vs 35 vuotta tuottokuvaaja II

Kymmenen vuoden korkoa korolle –etumatkaa on yllättävän vaikea kuroa umpeen, vaikka jatkat vuosittaista säästämistä 2,5 kertaa pidempään. Mitä korkeampaa tuottoa sijoituksillesi saat, sitä vaikeampi tehtävästä tulee. Jos esimerkissä käytetään 7,5 prosentin vuotuista tuottoa, ero kasvaa jo 56 600 euroon (426 800 <=> 370 200). Nuorison hyväksi. Käänteisesti tarkasteltuna tämä osoittaa myös, miten paljon pienetkin vuotuiset kulut vaikuttavat tuottoon.

”Eikä siinä vielä kaikki”

Kaiken lisäksi kolmekymppiset syytävät palkoistaan 35 vuoden aikana säästöihin kokonaiset 84 000 euroa, eivätkä silti saa kaksikymppisten tuottoa kurottua umpeen. Nuorison ei tarvitse sijoittaa kuin 24 000 euroa ja 10 vuotta pidempi sijoitusaika hoitaa loput. Toisin sanoen he voivat kolmekymppisiksi päästyään vaikka matkustaa 2 400 euroa pidemmälle, joka vuosi, eläkepäiviin asti.

Jos yllä kuvatussa esimerkissä kuulut katkeraan jälkimmäiseen – tai sitäkin vanhempaan – ikäryhmään, kuten minä, niin eipä hätää. Voit hakea oikeudenmukaisuutta maailmaasi lastesi kautta. Jos sijoitat 2 400 euroa vuodessa lapsesi ensimmäiset kaksi (2) elinvuotta, häntä odottaa 63 vuoden kuluttua mukava 356 900 euron eläkepotti. Eikä sinun tarvinnut sijoittaa kuin 1,3 prosenttia lopullisen eläkkeen määrästä.

10 vs 35 vuotta säästöjen ja tuottojen osuus kuvaaja II

Missä mättää?

Miksi emme sitten kaikki aloita säästämistä ajoissa, jos tämä on näin yksinkertaista? En osaa vastata kuin omalta osaltani, ja silloin syytän tästäkin tietenkin vanhempiani. Kas kun eivät kasvattaneet minusta tarkan markan jälkeläistä sijoittamalla lapsilisiäni osakemarkkinoille vakuuttavaksi esimerkiksi siitä, miten tämä homma toimii.

No, todennäköisesti olisin kuitenkin kahdeksantoista vuoden odottelun jälkeen ja varsin suurella viisaudella sijoittanut kaikki rahat johonkin autoon. Ja siitäkin huolimatta ollut oppimatta, että jatkuva varaosatarpeesta johtuva pienvelkakierre pitää vaurastumiseni tukevasti parkkipaikalla.

 

Mitä mieltä sinä olet? Mistä sinä haluaisit näkökantoja? Kirjoita kommentti tai ota yhteyttä. Minut tavoittaa sähköpostitse osoitteesta martin.paasi@nordnet.fi ja puhelimitse numerosta 050 5918292.

Kuvan lähde: www.soundswitheinstein.com

Arvostele, kommentoi
ja jaa kirjoitus!

99%

comments

48 Kommenttia

136 Tykkää 2 Ei tykkää
Raportoi kirjoitus


  1. Tämä on jo vanha artikkeli, mutta ajattelin pikaisen kyssärin laittaa, kun osuu aiheeseen, enkä pikaisella googletuksella vastausta löytänyt:

    Miten lasketaan korkoa korolle, jos pääomaa lisätään vuosittaisilla tai vaikka kuukausittaisilla säästöillä?

    Vastaa | Raportoi kommentti maaliskuu 22, 2016 at 10:22 am
  2. Varhain kannattaa aloittaa.

    Mutta myös myöhemmin. Näin viisikymppisenä sijoitushorisontti on noin 40 vuotta. Sen luulisi riittävän.

    Vastaa | Raportoi kommentti tammikuu 26, 2016 at 5:40 pm
  3. Kaikkien kannattaisi säästää, tai jos ei säästää, niin ainakin laittaa kertasumma indeksiin.
    Palaan useasti lukemaan tätä artikkelia ja ajattelemaan turvattua tulevaisuuttani. Saan säästämisestä mielihyvää.
    Pienipalkkaisen ainut toivo vaurastua joskus on pienehkö säästäminen maustettuna korkoa korolle – efektillä. 23 vuotiaana on vielä paljon aikaa jäljellä. Kuinka paljon menetinkään, etten aloittanut jo 5 vuotta sitten!?

    Vastaa | Raportoi kommentti elokuu 26, 2015 at 12:51 pm
  4. Aiheeseen liittyvän IS:n jutun kommenttiketju on surullista luettavaa. Laskeminen tuntuu olevan kadonnut taito: http://www.iltasanomat.fi/kotimaa/art-1434435173055.html

    Vastaa | Raportoi kommentti kesäkuu 19, 2015 at 9:57 pm
    • Niin on… Onneksi siellä on muutama ”vastarannankiiski” synnyttämässä epäilyä siitä, että säästäminen saattaisi ehkä sittenkin olla kanttavaa hommaa.

      Vastaa | Raportoi kommentti kesäkuu 23, 2015 at 2:06 pm
  5. Kannattaako enää aloittaa, kun on 55v. ehtineekö hyötyä?

    Vastaa | Raportoi kommentti kesäkuu 12, 2015 at 9:38 am
  6. Tuosta 7% vuotuisesta tuotosta 356700€ – (10 x 2400€) menee rahaa eläkeiässä nostettavissa nykyisen lain mukaan 33% pääomatuloveroa eli liki 110000€.

    Vastaa | Raportoi kommentti toukokuu 9, 2015 at 1:49 pm
  7. Ongelma tässä on se, että nuorilla ei ole rahaa mitä sijoittaa ja sen lähde on käytännössä vanhemmat. Jos miettii perhekeskeisesti on yhdentekevää onko varat poikimassa vanhempien salkuissa vai lapsen (poislukien verotus). Myöhemmin opiskeluvaiheessa ilman ulkoista tuloautomaattia rahaa ei yksinkertaisesti ole sijoitettavaksi. Tässä siis on se vanha ongelma, että tehdäkseen järkevästi rahaa pitäisi olla rahaa millä tehdä.

    Artikkeli on kuitenkin erinomainen herätys ja visualisointi korkoa korolle kasvamisen merkityksestä.

    Vastaa | Raportoi kommentti toukokuu 5, 2015 at 2:25 pm
    • Kiitos palautteesta! Töitä opiskeluaikana tehneenä tiedän hyvin että rahat ovat tiukassa. Mutta jos olisin silloin tiennyt sen minkä tiedän tänään, olisin säästänyt edes sen 50 euroa kuukaudessa kustannustehokkaaseen/ ilmaiseen osakeindeksirahastoon. Sekin summa, kuukausittain säästettynä kasvaisi 120 000 euroon eläkeikään mennessä.

      Vastaa | Raportoi kommentti toukokuu 6, 2015 at 10:37 am
  8. Erinomaista, mutta olisi pitänyt huomata tämä silloin 20 kymppisenä eikä vasta 50 kymppisenä.

    Vastaa | Raportoi kommentti maaliskuu 23, 2015 at 2:19 pm
    • Totta, minultakin meni aivan liian pitkään tämän ei vaan oivaltamiseen, vaan sisäistämiseen. No, mahdolliselle jälkikasvulle tätä on joka tapauksessa hyvä terottaa.

      Vastaa | Raportoi kommentti maaliskuu 26, 2015 at 10:24 am
  9. Miten käytännössä osinkojen sijoittaminen rahastoon tapahtuu kun rahasto seuraa indeksiä. Saako sijoittaja lisää osuuksia vuosittain?

    Vastaa | Raportoi kommentti helmikuu 28, 2015 at 10:33 pm
  10. Just absolutely genious writing! How is possible follow Your Investium style?

    Vastaa | Raportoi kommentti helmikuu 1, 2015 at 11:46 pm
  11. Nyt alko vituttamaan,. Terveisin 35v säästäjä.

    Vastaa | Raportoi kommentti tammikuu 14, 2015 at 2:09 pm
  12. Ihan totta, mutta jutusta puuttui esimerkit sijoituskohteista, joissa saa 7,5% tuoton ilman kohtuutonta riskiä menettää sijoitettu pääoma osittain tai kokonaan.

    Vastaa | Raportoi kommentti elokuu 22, 2014 at 7:33 am
    • Sellaista sijoituskohdetta ei ole. Osakesijoitus tuottaa keskimäärin noin 7 prosenttia vuodessa (katso vaikka Jeremy Siegelin kuvaaja eri sijoituskohteiden reaalituotoista 210 vuoden ajalta http://bit.ly/1tmJINc).

      Pääomasuojatussa sijoituskohteessa vuotuiset kulut nousevat helposti yli 2 prosentin. Näin ollen sinulle jäävä tuotto osuus alittaa 5 prosentin. Pitkässä juoksussa se on puhdasta myrkkyä sijoitustuotoillesi.

      Lyhyellä aikavälillä tuotot voivat olla mitä vaan.

      Vastaa | Raportoi kommentti lokakuu 6, 2014 at 11:26 am
  13. On kyllä systeemissä vikaa, jos on varaa laittaa lapsilisät osakkeisiin 🙂 Verovarojen väärinkäyttöä, mutta minkäs teet kun tällainen systeemi on kehitetty…

    Vastaa | Raportoi kommentti kesäkuu 18, 2014 at 7:56 pm
  14. on tämä paljon parempaa kuin aleksandrian hommat jotka ovat täyttä kusetusta

    Vastaa | Raportoi kommentti toukokuu 30, 2014 at 10:27 am
  15. Hyvä kirjoitus! Kannattaa muistaa kuitenkin Suomen kireä verotus, jotta ei nyt liian ruusuista kuvaa synny.

    Vastaa | Raportoi kommentti toukokuu 27, 2014 at 2:56 pm
    • Kiitos Sepi, Rahastot ei kuitenkaan maksa veroja, joten ne voivat sijoittaa osingoista saatuja varoja uudelleen. Näin tästäkin syntyy korkoa korolle hyötyä. Sijoittaja maksaa verot siinä vaiheessa kun myy rahaston osuudet.

      Vastaa | Raportoi kommentti toukokuu 27, 2014 at 4:13 pm
      • Olen ajatellut juuri aloitta säästämisen/sijoittamisen lapselle (nyt 4v). On vain todella hankalaa opetella kaikki rahastoja/osakkeita yms. Osaatko suositella siis mihin sitä sijoittaisi lapsen rahat? Pitääkö sen juuri siis olla rahasto, jotta tulee se korkoa korolle-ilmiö?

        Vastaa | Raportoi kommentti heinäkuu 7, 2014 at 2:17 pm
        • Korkoa korolle ilmiö tarkoittaa sitä, kun sijoituksen jo saamalle korolle kasvaa korkoa. Eli se liittyy kaikkee sijoittamiseen eikä vain rahastoihin.

          Itse säästän Nordnetin pohjoismaisiin Superrahastoihin, koska ne ovat ilmaisia. Siten saan osakemarkkinoiden koko tuotto-odotuksen itselleni.

          Akateemisesti kun ei ole voitu osoittaa, että aktiiviset rahastot korkeimpine kuluineen pitkässä juoksussa tuottaisi indeksirahastoja paremmin. Passiivisesti indeksiä replikoivalla rahastolla on itse asiasssa korkeampi tuotto-odotus kuin aktiivisesti hoidetuilla rahastoilla.

          Vastaa | Raportoi kommentti lokakuu 6, 2014 at 11:21 am
        • Hei M. Jääskeläinen

          Suosittelen käyttämään hyödyksesi nordnetin kuukausisäästämistä. Valitsemalla iSharesin S&P 500, iSharesin Core Emerging ja DB-x Trackersin euro stoxx 50 indeksit hajautat koko maailman laajuisesti ja varmasti turvallinen pitkällä aikavälillä. Tuolla kaavalla olen muun muassa luonut omalle äidilleni ja tyttöystävälleni salkut.

          Toisaalla voit myös lukea yhden kirjan, jonka jälkeen huomaat, ettet todellakaan tarvitse mitään erityistä tietämystä, jotta voisit pärjätä sijoitusmarkkinoilla.

          Vastaa | Raportoi kommentti syyskuu 1, 2014 at 12:24 pm
        • Katso parhaiten osinkoa maksavat osakkeet ja valitse niistä muutama, joissa p/e on alle 15.

          Vastaa | Raportoi kommentti elokuu 20, 2014 at 12:19 pm
  16. Minulla ei ole vielä omia lapsia, mutta jos sellaisia tulee, niin hoidan nämä asiat heidän osaltaan eri tavalla, kuin miten omat vanhempani ovat lastensa asiat hoitaneet… eivät he tehneet elettäkään siihen suuntaan, että olisivat opettaneet minulle raha-asioita tai sijoittamista. Ehkä he kuvittelivat, että koulu hoitaa tämän? Eipä taida hoitaa… ja vaikka yrittäisikin hoitaa, niin ei sen varaan kannata laskea.

    Vastaa | Raportoi kommentti toukokuu 27, 2014 at 2:17 pm
  17. Loistava kirjoitus! Tämä on juuri se syy, miksi yritän kannustaa nuoria ihmisiä säästämään, edes vähän. Ja vastaavasti olen kannustanut vanhempia säästämään lapsilleen, edes vähän.

    Meistä tuli osakesäästäjiä sitä kautta, kun aloimme ensin säästää lapselle. Ensin lapsilisän verran ja myöhemmin verovapaan maksimin (tällä hetkellä 222€/kk). Itselle emme saaneet ensimmäisen seitsemän vuoden aikana mitään säästöön. Kun lapsen salkku oli siinä kohtaa (vaikean alun jälkeen) 15000€, tajusimme me hitaammatkin, että tämähän toimii! Nyt 13,5 vuoden jälkeen lapsen salkku on jo 40000€, vaikka salkunhoito ei ole aivan priimaa ollut. Tässä vaiheessa osingoistakin on jo merkittävä apu uusien sijoitusten tekemiseen.

    Välillä on ollut tiukkaa saada tuo 222€/kk lapselle säästöön, mutta olemme mieluummin tinkineet jostain muusta, kuin säästötavoitteesta. Loppupeleissä tuo sama raha olisi voinut mennä kulutukseen ilman että olisimme huomanneet mihin se hupeni. Nyt kun sitä rahaa ei tuhlattu, niin eron kyllä huomaa!

    Vastaa | Raportoi kommentti toukokuu 8, 2014 at 11:48 am
    • Kiitos, mukava kuulla. Hyvin muotoiltu ”Loppupeleissä tuo sama raha olisi voinut mennä kulutukseen ilman että olisimme huomanneet mihin se hupeni.”

      Vastaa | Raportoi kommentti toukokuu 23, 2014 at 6:22 pm
  18. Oliko Seppo Saarioisen kirjassa, missä oli erinomainen esimerkki ajallisesta hajauttamisesta. Siinä oletettiin, että sijoittaja aloittaa sijoittamisen, kun kurssit ovat kaikista korkeimmillaan ja jatkaa tasaisesti sijoittamista vuosien ajan, niin että indeksi on ehtinyt nousta takaisin samoihin lukemiin. Lopputulemana sijoittajalla oli aika muhkea tuotto, vaikka kurssit olivatkin huipussa vuosia aikaisemmin.

    Eli vaikka indeksi olisi samassa lukemassa kuin 10v sitten, se ei tarkoita, ettei sijoittaja olisi tässä välissä saanut kunnon tuottoa. Koitan pitää tuon aina mielessä, kun olen ostamassa.

    Vaikeita päätöksiä kuitenkin nuorena. 2400€/v nuorena voi olla aika paljon, minkä voisi käyttää periaatteessa esim. matkustamiseen yms. elämyksiin mitkä tuovat rikkautta enemmän kuin taattu eläke. Tämä artikkeli sisältää kuitenkin sellaista tietoa, minkä jokaisen nuoren olisi hyvä tietää. Kiitos kirjoituksesta.

    Vastaa | Raportoi kommentti huhtikuu 16, 2014 at 10:15 pm
  19. Hej Sampo, kiitos kommentistasi. Mikään ei tietenkään ole taattua osakemarkkinoiden ihmeellisessä maailmassa, mutta viimeisen 200 vuoden keskimääräisenä vuotuisena nettotuottona pidetään tuota noin seitsemää prosenttia. Kun ei tiedä mitä tulevaisuus tuo tullessaan, laiska blogin kirjoittaja tyytyy arvioimaan tulevaisuutta peräpeilistä. Eli kuluton sijoitus jenkkien osakemarkkinoille, yhtäjaksoisesti noin 200 vuotta, on johtanut tuohon 7% vuotuiseen tuottoon. Teoreettista ehkä, mutta ilmiö ei miksikään muutu, tuottoja tai aikajaksoja säätämällä: sijoittamalla mahdollisimman varhain, pääsee pitkässä juoksussa helpommalla, kiitos tuon korkoa korolle -tuoton. Ja pitkässä juoksussa ei kannata sijoittaa kuin osakkeisiin, katso Jeremy Siegelin kuvaaja hänen kirjastaan “Stocks For the Long Run”: http://bit.ly/Q8AMPg

    Vastaa | Raportoi kommentti huhtikuu 14, 2014 at 10:33 pm
  20. Nämä ovat aika teoreettisia tarkasteluita, kun aikajana voi olla 65 vuottakin pitkä 🙂 Ei mikään takaa 7% vuosittaisia tuottoja ja onnistuneita sijoituksia. Nyt kait 10 vuoden aikana suomi-indeksi on samoissa lukemissa kuin mistä lähti, että ei tullut sitä tuottoa ellei osannut valita parhaat osakkeet ja ostaa/myydä oikealla hetkellä, ja sitähän hyvin harva jos kukaan osaa. Asuntoja vuokraamalla tuollaisia tuottoja voisi saadakin varmemmin, mutta pitäisi olla sitä alkupääomaakin ihan eri tavalla. Teoreettista on myös se, että koskaan pääsee eläkkeelle ja se tarvitseeko niitä säästöjä sitten, saattoihan sitä elämänsä varrella työtäkin tekemällä ansaita. Mutta ehdottomasti kannattaa säästää ja sijoittaakin, varsinkin jos laman pohjilta ostaa niitä osakkeita ja myy ne nousukauden huipulla. Oma kokemus on se, että mitään ihme kikkailuja ei kannata edes yrittää, siinä vain menettää rahansa. Eli pitäytyy hyviksi koettuihin perinteisiin pitkäaikaisiin sijoitusmetodeihin.

    Vastaa | Raportoi kommentti huhtikuu 14, 2014 at 7:28 pm
  21. Hei Matti, Jukka Oksaharju kattaa yhtiökohtaiset jutut, ja onkin käsitellyt blogissaan juuri esim Fortumia ja Sampoa. Minä käsittelen näitä muita aiheita.

    Vastaa | Raportoi kommentti huhtikuu 13, 2014 at 9:04 pm
  22. Moro, löytyykö tuon hienon exceltaulukon laskukaavat jostain ? Ei tarvitsisi alkaa itse miettimään ja voisi sitten tutkailla erilaisia vaihtoehtoja maaliin pääsemiseksi.

    Vastaa | Raportoi kommentti tammikuu 28, 2015 at 8:27 pm
  23. Ite aloitin just tässä kolmenkympin rajoilla vaan ainoana erona on se että olen jo valmiiks eläkkeellä… onnettomuus!! Nyt on aikaa perehtyä tähän todella kiehtovaan pörssimaailmaan kun pitkään olin tekemättä mitään niin meinas jo halvaantunutta heikottaa 🙂 mutta 4kk/2000e kasassa ja kuhan tuo kriisi tuosta loppuu niin YIT noussee 9-10e kieppeille, ainakin näin ite sen päivä unissani olen miettinyt (olen ollut YIT:llä monta vuotta töissä) joten tuttuun ja turvalliseen luotetaan. Kiitos hyvästä tekstistä…

    Vastaa | Raportoi kommentti huhtikuu 18, 2014 at 11:43 pm
  24. Totta, tuli itsekkin tarkistettua tuosta exceltaulukosta http://bit.ly/1n5x6eQ että nelikymppisenä ollaan ainakin esimerkin mukaisessa junassa mukana 😉

    Vastaa | Raportoi kommentti huhtikuu 14, 2014 at 8:14 am